15 skræmmende fakta om gæld, der skal alarmere dig
'The Scream' af Edvard Munch | Carl Court / AFP / Getty Images
Gæld er lige så amerikansk som æbletærte. Uanset om vi optager lån til at betale for vores drøm hjem , sætter os bag rattet i vores drømmebil eller går tilbage i skole for at tjene en grad, har vi lavet lån til et nationalt tidsfordriv.
Firs procent af husstandene i USA har gæld, ifølge en rapport fra 2015 Pew Charitable Trusts fundet. De fleste lånte for at købe et hus, men mere end 30% skyldte penge på deres kreditkort, og 21% havde studielån. Alt i alt var den gennemsnitlige saldo $ 67.900.
Den hårde sandhed er, at det er svært at komme forbi i Amerika i dag uden at låne penge. De fleste mennesker har ikke råd til at betale for college eller et hus kontant, så de henvender sig til lån. Men mange frygter, at amerikanerne ikke er kloge over, hvordan de bruger gæld. Femogfirs procent af de individer, som Pew undersøgte, mente, at folk brugte gæld til at leve ud over deres midler, og 79% sagde, at de ikke troede, at amerikanerne var ansvarlige låntagere.
Beviset tyder desværre på, at disse gældskeptikere måske har ret. Fra de billioner af dollars, vi skylder på studielån, kreditkort og billån, til de 300% renter, der betales af lønningsudlånere, her er 15 virkelig skræmmende fakta om gæld i Amerika.
1. Amerikanerne har $ 12,58 billioner i gæld
Når du sammenlægger alle de penge, som amerikanerne skylder på deres realkreditlån, studielån, biler, kreditkort og andre kreditlinjer, er summen $ 12,58 billioner dollars - mere end hele Kinas bruttonationalprodukt. Vores samlede gæld voksede med $ 226 milliarder (stigning på 1,8%) alene i fjerde kvartal af 2016, ifølge Federal Reserve Bank of New York , og er nu kun et hår under toppen af dets nedbrud i tredje kvartal i 2008 på $ 12,68 billioner. Pantegæld tegner sig for mere end to tredjedele af, hvad amerikanerne skylder.
2. 412 milliarder dollars i gæld er alvorligt kriminel
Forfaldne regninger | iStock.com
Høje forbrugergælds summer lyder alarmerende, men det er ikke nødvendigvis grund til panik. Brug, ofte med lånte penge , brænder den amerikanske økonomi. Men gæld bliver et stort problem, når folk ikke kan betale det. Cirka 5% eller 607 milliarder dollars af al amerikansk gæld er misligholdt, hvilket betyder, at folk ikke har foretaget betalinger på deres lån i 30 dage. En stor del af det - 412 milliarder dollars - er alvorligt kriminel, idet låntagere er 90 dage eller mere bagud på betalingerne, ifølge Federal Reserve Bank of America.
3. Den gennemsnitlige husstand skylder $ 16.091 på deres kreditkort
Et vinduesmærkat, der reklamerer for Visa- og MasterCard-kreditkort Justin Sullivan / Getty Images
De samlede gældsbeløb er iøjnefaldende, men de fortæller os ikke meget om den typiske amerikaners økonomiske situation. I slutningen af 2016 havde den gennemsnitlige person $ 5.437 i kreditkortgæld ifølge kreditrapporteringsbureauet TransUnion . Blandt familier, der rent faktisk bruger plast, er gældsummen endnu højere, hvor den gennemsnitlige husstand har 16.091 dollars i kreditkortgæld, NerdWallet fundet.
4. Det vil tage 18 år at betale den gennemsnitlige kreditkortsaldo
Din kreditkortgæld kan dvæle i årevis iStock.com
Når folk bruger deres kreditkort til at betale for deres næste ferie eller et nyt par sko, tager de muligvis en gæld, der vil blive hængende i årevis. Hvis din familie bærer den gennemsnitlige kreditkortsaldo på $ 16.091 på et kort med 12,41% APR (det nationale gennemsnit i henhold til Federal Reserve ), vil det tage dig næsten 18 år at betale gælden, hvis du kun foretager mindstebetalinger i henhold til dette Bankrate lommeregner.
spring og shannon ubestridt rollebesætning
5. Folk undervurderer meget, hvor meget de skylder
Mennesket jages af en opkræver | iStock.com
Tilmelding til årtiers gæld er dårlig nok, men forskning viser, at mange amerikanere også meget undervurderer, hvor meget gæld de faktisk har. NerdWallet sammenlignede kreditkortgældsbeløb rapporteret af långivere med skøn fra forbrugerne af, hvad de skyldte, og fandt en uoverensstemmelse på 415 milliarder dollars.
Noget af denne forskel havde at gøre med utilsigtede variationer i rapporteringen. En del af denne uoverensstemmelse stammede sandsynligvis fra, at folk var flov over, hvor mange penge de skyldte, og ved uærligt at fortælle forskere, at deres kreditkortsaldoer var mindre, end de virkelig var. Desværre vil afvisning af gæld kun gøre en allerede dårlig situation værre.
6. Kreditkortinteresser koster amerikanere $ 1.300 hvert år
Mennesker ved en gældsprotest Sam Yeh / AFP / Getty Images
Gæld er dyrt. Husholdninger med kreditkortgæld betaler i gennemsnit 1.292 $ i renter hvert år, estimeret NerdWallet. Det vil stige til $ 1.309 om året, hvis renten stiger med en fjerdedel procent, som mange tror, de vil. En husstand med lav indkomst med kreditkortgæld kan ende med at bruge 3% eller mere af deres indkomst på renter, fandt NerdWallet.
7. 22% af befolkningen har mere kreditkortgæld end opsparing
Skylder du flere penge, end du har sparet i banken? | iStock.com/wpd911
Næsten en fjerdedel af amerikanerne skylder mere på deres kreditkort, end de har i nødbesparelser, et 2016 Bankrate undersøgelse fundet. Lave besparelser og høj gæld kan være en opskrift på katastrofe. Uden den økonomiske pude fra en nødfond kan et jobtab eller anden nødsituation få dig til at nå dine kreditkort til at betale for det væsentlige, hvilket fører dig videre til at gå i gæld.
8. Automatiske lånekriminalitet er steget med 21% siden 2012
Skylder du penge på din bil? | Gabriel Bouys / AFP / Getty Images
Kreditkort er ikke den eneste form for gæld, som amerikanerne har brug for at bekymre sig om. Samlet skylder vi mere end 1 billion dollar på vores billån ifølge St. Louis Federal Reserve Bank med en gennemsnitlig gæld på $ 18.435 pr. låntager. Et lille, men voksende antal mennesker er stødt på problemer med at foretage disse betalinger. Automatiske lånekriminalitet steg med 21% fra 2012 til 2017, TransUnion fundet, hvor 1,4% af låntagere er 60 dage eller mere bagud på deres betalinger.
At misligholde enhver form for lån er et økonomisk slag, men misligholdelse af billån er især ødelæggende, fordi din långiver kan tage bilen tilbage. Uden en bil kan det være svært (eller endog umuligt) for mange mennesker at komme på arbejde. Dette kan igen føre til tab af job, hvilket kun vil forværre en dårlig økonomisk situation.
9. Den samlede studielånsgæld er mere end $ 1 billioner
Studielåneprotest | Rob Stothard / Getty Images
Amerikanerne har $ 1,31 billioner i studielån, ifølge New York Federal Reserve Bank . I dag udgør studielån 10% af al forbrugergæld, mere end det dobbelte af andelen for et årti siden.
Omkring 11% af alle studielån er misligholdte. Misligholdelse af dine studielån kan ødelægge din kredit, føre til lønudsmykning og bringe din socialsikringsindkomst i fare. Selv folk, der holder trit med deres betalinger, afskyder ofte at købe hjem, få børn eller blive gift.
10. Baby boomers og Gen Xers har mest gæld
Ældre par, der taler med en finansiel planlægger derhjemme iStock.com/Edward Bock
Millennials kan blive belastet af studielån, men de er ikke den mest gældsgenerering. Den tvivlsomme ære går til babyboomere og Gen Xers, som begge har et gennemsnit på godt 42.000 $ i ikke-realkreditgæld, Experian fundet. Millennials skylder $ 32.698 i ikke-prioritetsgæld, omtrent på niveau med hvad den tavse generation skylder.
11. Der er flere lønningsdagslånbutikker i USA, end der er McDonald's
McDonald's | Nicolas Asfouri / AFP / Getty Images
Af alle måder derude for at låne penge kan lønningsdagslån være en af de værste. Disse kortfristede lån har en gennemsnitlig apr på tæt på 400%, hvilket gør det alt for let for låntagere at falde i en gældsfælde, hvorfra det er svært at undslippe. Firs procent af låntagere ender med at rulle deres lån over eller genoptage inden for 30 dage Forbrugerbeskyttelsesbureau fundet, et skridt, der får gebyrer og renter til at ophobes.
Disse grimme lån er også overraskende lette at få. I 2015 var der 15.766 lønningsdagslånbutikker, der opererede i 36 stater sammenlignet med 14.350 McDonald's-restauranter rundt om i landet.
12. Autolån er et låntagers mareridt
Butik, der tilbyder titellån | Mark Ralston / AFP / Getty Images
Autolån er lønningsdagslånes ubehagelige fætre, der deler de samme skyhøje renter og gebyrer. Disse lån, der giver folk mulighed for at låne mod deres bil og ofte ender med, at køretøjet bliver overtaget, kommer med et gennemsnitligt apr på 300%, Pew Research fundet. Låntagere ender typisk med at betale $ 1.200 i renter og gebyrer for hver $ 1.000, de låner, hvilket gør disse lån til en spektakulær dårlig aftale.
13. Gæld har været knyttet til depression
Din lånegæld kan føre til depression iStock.com/Tomwang112
Det er ikke usædvanligt at føle sig lidt blå, når du stirrer ned på en bunke af ubetalte regninger. Nu har forskere vist, at gæld virkelig har en negativ indvirkning på din mentale sundhed. Kortvarig gæld, ligesom hvad du skylder på kreditkort, er forbundet med en stigning i symptomer på depression, en undersøgelse foretaget på University of Wisconsin - Madison fundet. Langsigtet gæld, som dit pant, ser ikke ud til at have den samme negative effekt, måske fordi folk ser det som en investering i deres fremtid.
14. Gæld er en stor hindring for boligejerskab
Par ryster hænder med ejendomsmægler | iStock.com/lewkmiller
ekaterina gordeeva og ilia kulik 2015
At eje dit eget hjem kan være en vigtig del af den amerikanske drøm, men gæld forhindrer nogle mennesker i at købe et hus. Af de 6% af de mennesker, der rapporterede i en NerdWallet undersøgelse om, at de var blevet afvist for et realkreditlån, sagde mere end halvdelen, at den høje gæld-til-indkomst-forhold skyldtes. Yderligere 39% sagde, at problemet var deres kredithistorik eller kredit score.
15. 12% af amerikanerne forventer at dø i gæld
Tolv procent af amerikanerne tror, at de ikke vil betale deres gæld inden deres død | Rob Stothard / Getty Images
Nogle mennesker ser ikke en vej ud af gældstunnelen. Tolv procent af mennesker Bankrate undersøgt i 2016 sagde, at de ikke troede, de nogensinde ville betale alt, hvad de skyldte. Ældre mennesker var betydeligt mere tilbøjelige end yngre til at se gæld som et livslangt problem.
Den gode nyhed er, at amerikanerne faktisk føler sig mere optimistiske med hensyn til deres gældsudbetalingsudsigter. I 2015 sagde 21%, at de forventede at dø i gæld.
Mere fra Money & Career Cheat Sheet:
- 10 skræmmende fakta om studielån, der vil deprimere dig
- Detroit and Beyond: Hvad skal jeg gøre, hvis din gæld går til samlinger?
- Det værste kreditkortråd, jeg nogensinde har modtaget
