At leve gældsfrit: Sådan er det at have ingen kreditkortgæld
Kun 9% af Credit Sesame-brugere havde ikke en saldo på deres kreditkort. | Justin Sullivan / Getty Images
Amerikanerne lever i det røde til næsten $ 1 billioner dollar. Det er, hvor meget vi kollektivt kan skylde vores kreditkort ved udgangen af 2017 ifølge en analyse fra det finansielle websted WalletHub . Faktisk er det lykkedes os at arbejde os tilbage op på gældsniveauer svarende til dem, der blev set i slutningen af 2008, ligesom den store recession hindrede amerikanske budgetter.
Amerikanerne på 940 milliarder dollar skylder Visa, Mastercard og American Express til en fane på $ 8.038 dollar pr. Amerikansk husstand, beregnet WalletHub. Men ikke alle drukner i gæld. Nogle mennesker er i stand til at bruge deres kreditkort ansvarligt, viser det sig.
Websted med kredit score Kredit sesam for nylig sammenlignede sine medlemmer, der har kreditkortgæld, med dem, der har kreditkort, men som har en $ 0-saldo. Hvad det opdagede var ret slående. De mennesker, der modstod at køre kreditkortgæld, så ud til at have et sundere økonomisk billede samlet set med mindre saldi på mange andre typer lån, såsom billån og pant, højere kreditresultater og færre åbne kortkonti.
Nul-balance kreditbrugere er dog en ret sjælden race. Kun 9% af Credit Sesame-brugere havde ikke en saldo på deres kort. Det får os til at undre os over: Hvad gør disse gældsfrie mennesker forskelligt fra flertallet af amerikanere, og hvad kunne de lære de mindre skattemæssigt ansvarlige blandt os om styring af kredit? Lad os grave i dataene for at finde ud af det.
1. De har generelt mindre gæld
Hvordan sletter folk gæld? | iStock.com
Den største - og ikke forfærdeligt chokerende - afsløring fra Credit Sesame-undersøgelsen var denne: Folk, der ikke har kreditkortgæld, har også lavere mængder anden gæld.
Sammenlignet med mennesker uden kreditkortgæld har folk, der har en balance på deres kort:
- 11% højere saldi på deres pant: $ 179.065 versus $ 198.264
- 18% højere saldi på deres egenkapitallån: $ 45.637 versus $ 54.013
- 30% højere saldi på deres billån: $ 15.305 mod $ 19.932
- 52% højere saldi på deres studielån: $ 25.118 mod $ 38.194
- 135% højere usikrede forbrugerlånssaldoer: $ 2.986 kontra $ 7.023
Dem med nul-balance kreditkort konti undgår ikke helt gæld. De får lån til biler, huse og en universitetsuddannelse. Men de låner enten mindre, eller de er mere aggressive med at betale det, de skylder, end andre låntagere. De skaber også en situation, hvor det i første omgang er lidt sværere at opkræve gæld. Læs videre for at opdage det smarte pengetræk for den gældfri.
2. De har færre kreditkort
Folk, der ikke har saldi på deres kreditkort, har færre kort end dem, der har gæld. | iStock.com/BernardaSv
Hvis du absolut ikke har nogen kreditkortgæld, er chancerne for, at din tegnebog er lidt lettere end dine gældsbærende venners. Men det er ikke fordi du har færre penge. Det er fordi du bærer færre plaststykker rundt. Nulgældsmængden har i gennemsnit to kreditkort sammenlignet med de tre, der er i gæld.
At have flere kreditkort er ikke nødvendigvis en dårlig ting. At holde mere end et kreditkort åbent kan faktisk hjælpe din kredit score ved at forbedre dit udnyttelsesforhold. Andre mennesker lukker ikke gamle kreditkortkonti, så de kan vise, at de har en lang kredithistorik, hvilket er en anden faktor til beregning af kreditresultater. Nogle bruger forskellige kort til forskellige typer udgifter.
Problemet opstår dog, når du ser at have flere kreditkort som en invitation til at bruge. At have færre kort kan hjælpe gældfri individer med at undgå at falde i fælden med at bruge mere, end de har råd til. At være forsigtig med at bruge plastik har nogle store fordele, som vi får se.
3. De har højere kredit score
Folk, der ikke har kreditkortgæld, har højere kreditresultater end dem, der har. | iStock.com
Ingen overraskelse her. Mennesker uden kreditkortgæld har højere gennemsnitlige kreditresultater end folk, der bærer gæld - 709 versus 640. Det er forskellen mellem en god kredit score og en dårlig ifølge Kredit sesam . (Kreditresultater varierer typisk fra ca. 300 til 850 afhængigt af scoringsmodellen.)
At have en højere kredit score giver dig ikke kun skryterettigheder. Det betyder også lettere adgang til kredit og til lavere priser end dem med mindre imponerende score. Det kan igen spare dig for store penge, når det er tid til at købe et hus eller en bil. Det kan endda gøre det lettere at få en hel del på en ny mobiltelefon . En god kredit score betyder også friheden til at købe mere med dine kreditkort, selvom du ikke drager fordel af det, som vi ser på næste side.
4. De har højere kreditgrænser end gennemsnittet
Hvor høj er din kreditgrænse? | Joe Raedle / Getty Images
Hvad er belønningen for at have ingen kreditkortgæld? En højere grænse end gennemsnittet på dine kreditkort. Ja, til gengæld for ikke at have en balance på dine kort, dingler kreditkortselskaberne endnu mere tilgængelig kredit foran dig. Kort, der har en $ 0-saldo, har en gennemsnitlig forbrugsgrænse på $ 5,353 sammenlignet med $ 3,920 for kort med en balance.
At have en højere kreditkortgrænse virker måske ikke som en big deal, hvis du ikke har en balance, men det har nogle fordele. For det første sænker det dit udnyttelsesforhold, hvilket er et plus, hvis du ofte bruger dine kort, selvom du betaler det, du skylder straks. Det skyldes, at din kortudsteder måske ser på din samlede udnyttelse, inden du betaler din saldo i slutningen af faktureringscyklussen. En høj grænse kan også være nyttig i nødsituationer, når det er svært at få adgang til kontanter, f.eks. Når du rejser, og det gør det også lettere at optjene belønninger.
Klar til at tilslutte sig elitenes rækker for dem med nul kreditkortgæld? Fortsæt læsning for at finde ud af hvordan.
Tæmning af kreditkortdyret
Hvordan bliver du gældfri? | iStock.com/Kenishirotie
Lavere samlet gæld, højere kreditkortgrænser og en misundelsesværdig kredit score - livet med en kreditkortsaldo på $ 0 ser bestemt ret sød ud. Men nu kommer det store spørgsmål: Hvordan kommer du derhen? Med disciplin og økonomiske smarts. Her er tre ting, du kan gøre for at blive en gældsfri kreditkortbruger.
hvad er peyton mannings mellemnavn
1. Start en nødfond
Mennesker med nul kreditgæld bruger muligvis deres kreditkort i en nødsituation, men de gør det ikke, hvis de ikke har kontanter til rådighed til at betale regningen med det samme. De ved at stole på plastik til at dække uventede udgifter er en hurtig vej til lammende gæld. Chancerne er, at de er blandt de 48% af amerikanerne der har nok kontanter i banken til at dække mindst tre måneders leveomkostninger, hvis tingene begynder at gå sydpå.
For at opbygge din nødfond skal du skære ned på ekstra og foretage besparelser automatisk. Selvom du skal starte i det små, vil du være taknemmelig for at have et par hundrede dollars ved hånden, næste gang du står over for en uventet regning.
Næste : Spar inden du spilder.
2. Spar til store udgifter
En mand foretager et online køb med et kreditkort. | iStock.com
Sikker på, du kunne betale for den lange weekend i Cozumel med plastik eller piske dit kort ud for at betale for dit barns sommerlejrundervisning. Du finder ud af, hvordan du budgetterer for alt senere, ikke? Forkert. Den gældsfri crowd planlægger først og betaler senere. Det er dem, der regelmæssigt bidrager med deres feriefond og regner et barns ekstraudgifter i deres budget i god tid. De er måske lidt mindre spontane med deres udgifter, men deres tilbageholdenhed betaler sig stort.
Næste : Betal aldrig et andet sent gebyr igen.
3. Betal dine regninger til tiden - og fuldt ud
Undgå at se sene gebyrer. | Jeff J Mitchell / Getty Images
Løft hånden, hvis du nogensinde er ramt af et forsinket betalingsgebyr på dit kreditkort. Sådanne gebyrer svir, ligesom renteforhøjelsen, der ofte ledsager en ubesvaret regning. Du kan vædde på, at de i den gældsfri skare ikke kan se gebyrerne på deres udsagn. De holder øje med deres kreditkortregninger og sørger for at betale deres saldo fuldt ud hver måned.
At starte hver faktureringscyklus med et rent skifer betyder, at du aldrig mere skal betale et sent gebyr. Derudover behøver du ikke kæmpe med den tocifrede rente, der hurtigt kan gøre det, der lignede en håndterbar gæld, til en massiv økonomisk byrde.
Mere fra The Cheat Sheet:
- Hold op! Her er hvorfor du vil fortryde at købe den nye bil
- 11 job, der sandsynligvis vil overleve den næste recession
- Mit største pengefejl. Jeg ville ønske jeg kunne gå tilbage og ændre
