Penge Karriere

‘Skal jeg konsolidere mine studielån?’ Hvordan svarer jeg på dette spørgsmål

Formular til ansøgning om lån | iStock.com/TheaDesign

Forværringen af tilbagebetaling af studielån er en af de store (eller afgrundige) delte oplevelser fra amerikansk universitetsuddannede . Det er slemt nok at afsætte disse penge hver måned, men frustrationen vokser, når du sender betalinger til fem forskellige lånudbydere hver måned for kun at gøre en lille bule i de tusindvis af dollars, du skylder.

Mere end 43,3 millioner amerikanere deler fanen for $ 1,26 billioner i studerendes gæld - tal, der fortsat stiger, når undervisningen stiger hvert år. På et tidspunkt - typisk kort efter eksamen - vil hver af disse låntagere i det mindste overveje, om de skal konsolidere deres lån. 'Konsolidering' og 'refinansiering' betyder stort set det samme, og slutmålene er typisk ens: Kombiner dine lån for til sidst at skylde færre penge, eller kombiner dem og benyt lejligheden til at ændre dine tilbagebetalingsmuligheder.

Af alle låntagere i landet er ca. 28% (eller 12 millioner mennesker ) har konsolideret deres lån på en eller anden måde. Konsolidering fungerer på samme måde overalt, men hver situation er unik. Desværre er der ikke en løsning, der passer til alle til tilbagebetaling af lån. Refinansiering kan være godt for nogle mennesker, men noget spild af tid for andre. For at få en idé om, hvordan man tager en klog beslutning med dine lån, talte vi med Andrew Josuweit , administrerende direktør for studielånhelt, for nogle bedste praksis og rådgivning.

Hvem gør en god kandidat til lånekonsolidering?

Udfyldning af papirer iStock.com/BernardaSv

Der er dybest set to lejre af mennesker, der seriøst overvejer lånekonsolidering, sagde Josuweit i et telefoninterview. En lejr er fyldt med folk, der ønsker at spare penge ved at refinansiere deres lån til en lavere rente . Den anden gruppe forsøger at forlænge længden af deres tilbagebetalingsperiode, ofte fra i gennemsnit 10 år til 15 eller 20.

De mennesker, der er de bedste kandidater til at spare penge på renter, er dem, der startede med lån, der allerede havde høje renter. Grad studerende med grad plus lån, forældre med forælder plus lån, og alle studerende med private lån er sandsynligvis i denne gruppe, sagde Josuweit. Graduerings- og forældrelån kan løbe så højt som 7-9% renter på hvert lån. (Som et benchmark er den gennemsnitlige rente for studielån ca. 5,5 eller 6%.) Afhængigt af de private lånevilkår kan renten være lige så høj.

Når du overvejer at refinansiere, skal dine personlige præferencer styre, om du konsoliderer disse højrentelån. ”Jeg tror, det afhænger virkelig af dine økonomiske mål og din økonomiske situation,” sagde Josuweit. Hvis du vil tilbagebetale lånene så aggressivt som muligt og har midlerne til at gøre det om 5 år eller derunder, kan næsten ethvert lån med en lavere rente hjælpe dig med at nå disse mål. Student Loan Hero fraråder generelt at optage et nyt lån med en variabel rente, da disse renter er påvirket af markedsfaktorer og kan stige betydeligt. Men hvis du planlægger at betale lånene tilbage på 2,3 eller 5 år, kan en variabel rente spare dig mere med en lavere risikoværdi, end hvis det var et 10-årigt lån.

hvilket hold baron corbin spillede for

På bagsiden er der andre låntagere, der håber at udvide vilkårene for deres lån fra standard 10 år til en længere tilbagebetalingsperiode. Dette kommer normalt i spil, hvis du har store problemer med at få enderne til at mødes, og dine månedlige betalinger skal være lavere. Det er næsten garanteret, at du ender med at betale mere samlet med flere rentebetalinger, men hvis du har brug for det for at give husleje og basale fornødenheder, er det en mulighed at undersøge.

Andre grunde til at konsolidere studielån

Tilbagebetaling af studielån på en formular iStock.com/ShaunWilkinson

De fleste vælger at konsolidere deres lån på grund af de tidligere nævnte grunde. Men andre har flere nicheårsager til at overveje det, sagde Josuweit. Nogle mennesker refinansierer måske studielån for at fjerne en medunderskriver fra det oprindelige lån. En medunderskrivers kredit score kan blive påvirket, når de accepterer at dække et lån, hvis den primære långiver ikke kan foretage betalingerne.

I en perfekt verden ville dette kun være en formalitet for de nervøse bankfolk, men i virkeligheden ved kreditorer, at en medunderskriver kunne være på krogen for disse betalinger. Som et resultat kan deres egen udlånsevne påvirkes ned ad vejen. Når et lån konsolideres, kan denne underskriver fjernes og dermed hjælpe med at gendanne deres kredit score.

En anden grund, som Josuweit nævnte, er, at en långiver måske er træt af at beskæftige sig med deres nuværende lånevirksomheder. Traditionelle långivere kan være vanskelige at arbejde med, og kundeservice kan i bedste fald være træg. Nyere online-baserede långivere som SoFi og Earnest har ofte færre reguleringsfelter til at afkrydse, og som et resultat kan de ofte tilbyde hurtigere og bedre service, sagde Josuweit, at han har opdaget. ”Brugeroplevelsen og kundeoplevelsen er efter min mening typisk meget bedre end traditionelle banker,” sagde han.

Forsigtig med hensyn til konsolidering af lån

På krogen for penge | iStock.com/-BW-

der er Roger Federer gift med

Ideen om at have en månedlig betaling for alle dine lån - til en lavere rente ikke mindre - lyder sandsynligvis som en praktisk mulighed. Men det er ikke for alle, og der er også nogle ulemper, man skal huske på. For det første er der ingen 'fortryd' -knap efter konsolidering. Når lånene er samlet i et, er der ingen vej tilbage og foretager dem separate betalinger igen. Med det i tankerne er det bestemt det værd at bruge en konsolideringsberegner (som den på Student Loan Hero ) for at estimere, hvad dine besparelser vil være.

Det er også vigtigt at huske på, at hvis du konsoliderer føderale lån med et nyt privat lån, mister du straks eventuelle føderale bistandsprogrammer. Du er ikke berettiget til nogen betal-som-du-tjener programmer, og du taber også på Tilgivelse af offentligt servicelån mulighed.

I sidste ende er konsolidering primært en økonomisk beslutning, sagde Josuweit. ”Hvis du ikke vil spare en enorm mængde penge, kan jeg ikke rigtig se, hvorfor du ville gøre det, for at være ærlig,” sagde han. 'Du skal bare lave matematik og sørge for, at det giver økonomisk mening.'

Alternativer til konsolidering

Mand arkiverer tilfældigt i ansøgningsskemaet

Udfyldning af formularer iStock.com/Rawpixel Ltd.

Hvis du ikke er sikker på, at konsolidering er et smart valg for dig, er der flere andre måder at gøre det lettere at tilbagebetale - og muligvis stadig spare nogle penge på rentebetalinger.

Hvis dine betalinger er overkommelige, og dine renter er relativt lave, vil konsolidering kun give mening for nemheds skyld at have en betaling. I stedet for at gå igennem hovedpinen, US News & World Report foreslår, at det tager lidt tid at indstille automatiske betalinger i stedet. Du foretager stadig disse flere betalinger hver måned, men de kommer direkte fra din bankkonto uden at du behøver at tænke over det hver måned.

Med hensyn til føderale lån tilbyder regeringen en Fuldstændig føderal direkte konsolideringsansøgning . Dette er kun relevant for flere føderale lån, men vil konsolidere dem i en betaling. De fleste ansøgere accepteres, sagde Josuweit, og programmet er helt gratis for ansøgerne.

Hvis du planlægger at betale din gæld så hurtigt som muligt, er en anden mulighed simpelthen at foretage ekstra betalinger på dine føderale lån. Når du gør det, kan du målrette mod hvilke lån du først vil betale. Hvis du først vælger dem med de højeste renter, reduceres det beløb, du skylder i renter, og sandsynligvis også din samlede månedlige regning også ned.

Og til sidst skal du huske på, at du kan vælge visse lån til at konsolidere. Josuweit sagde, at konsolidering af højrentelånene (som grad plus-lån eller private) i et engangsbeløb kan reducere denne rentesats, mens du efterlader dine lån med lavere renter som de er. Dette diversificerer din risiko lidt, men reducerer også det samlede antal betalinger, du foretager.

Følg Nikelle videre Twitter og Facebook