De 13 største beklagelser, folk har om pensionering
Hvornår fik du sidste gang en overgang? Måske tog du en mulligan i dit sidste spil golf, eller du havde chancen for at modernisere et projekt på arbejde for bedre resultater. Desværre er finansielle mulliganer få og langt imellem og findes næsten ikke, når det kommer til pension. Når livets emne efter en 9-til-5 kommer op, tænker de fleste straks på deres slanke opsparing til pension. Mens vi sandsynligvis alle skal være sparer mere i vores gyldne år er penge ikke den eneste ting at planlægge for at få en behagelig pension.
Den gennemsnitlige amerikaner føler sig mere selvsikker med hensyn til deres evne til at give en behagelig pension, ifølge Employee Benefit Research Institute's 2016 pension tillid undersøgelse . Imidlertid var kun 21% af respondenterne 'meget sikre' på, at deres besparelser ville være tilstrækkelige til at dække deres udgifter, efter at de forlod arbejdsstyrken til golfbanen. Voksende tillid er stor, især efter rekordlave under den store recession. Men det ændrer ikke det faktum, at glansen fra de såkaldte gyldne år falmer hurtigt, når pensionen ikke er helt så rosenrød som den blev portrætteret at være.
Mens pension antages at være en afslappende belønning efter årtiers arbejde, kan det kun blive det, hvis du lægger en planlægning på forhånd. Uanset hvor langt væk denne pensionsdato ser ud, lønner det sig at tænke på disse 13 ting nu.
1. Sparer ikke nok penge
Har du penge nok til pensionering? | iStock.com/c-George
Det er sandsynligvis den mest åbenlyse faktor, men også den mest vitale. Hvis du ikke har sparet penge nok til pensionering, bliver alt andet meget vanskeligere. Det plejede at være, at det at spare 1 million dollars var et benchmark for et behageligt liv efter arbejdet, men de fleste eksperter vil sige, at det måske ikke længere er nok. Det er dog også rigtigt, at mange mennesker nyder deres liv, mens de sparer mindre end dette tal. Sandheden er, kun du kan bestemme, hvor meget du skal spare til din egen pension.
For at gøre det skal du dog kende fakta og have en plan for at se dem i øjnene. For eksempel bliver du nødt til at spare meget mere, end du tidligere har haft til sundhedsomkostninger, som kun sandsynligvis vil stige i de kommende år. Efter nogle skøn har de fleste pensionister brug for mindst $ 220.000 til dækning af lægeudgifter, hvis de går på pension i en alder af 65. Du kan have en relativt sund livsstil, men det kan ændre sig meget hurtigere, når du bliver ældre.
At spare til det uventede tager mange former og er ikke kun relateret til lægebehandling. Som i hele livet bør pensionsopsparing også omfatte en sund nødopsparingsfond til dækning af enhver form for økonomisk faldgrube. ”En velkonstrueret plan, hvad enten det er med rådgivning fra en professionel eller ej, skal redegøre for succes samt udfordringer og fiaskoer,” sagde Tash Elwyn, præsident for Raymond James & Associates, til USA Today.
2. At forlade arbejdsstyrken for tidligt
Jack Nicholson overvejer pensionering i Om Schmidt. | Ny Line Biograf
Når du først har trukket på aftrækkeren, når du forlader dit job, er det svært at komme tilbage. Pensionering kan virke som en overgangsritual, når du når en bestemt alder, men der er ikke noget garanteret ved din indkomst, hvis du ikke har lavet en plan for det. 'Af dem, der går på pension frivilligt, gør mange det uden reel forståelse for, hvor meget det vil koste at leve i pension, eller hvornår eller hvordan pensionerne kommer,' Thomas Murphy, en certificeret finansiel planlægger hos Murphy & Sylvest i Dallas, fortalte CNBC .
Af dem, der forlod arbejdsstyrken og forsøgte at vende tilbage efter at have indset, at de havde brug for at fortsætte med at arbejde, stødte mange på et problem med at finde et job, der tilbød en passende løn eller fordele, rapporterer CNBC, og mange beskæftigede sig med ansættelse af ledere, der var bekymrede over deres alder.
Desværre er selv de, der forbliver i arbejdsstyrken, dårligere stillet. Ifølge Teresa Ghilarducci i Schwartz Center for økonomisk politikanalyse overses ældre arbejdstagere ofte for forfremmelser og uddannelse på arbejdspladsen og begynder at opleve et fald i lønnen mellem 55 og 59 år uanset deres uddannelsesniveau. ”At arbejde længere er en pensionsplan som at vinde i lotteriet eller dø tidligere er en pensionsplan. At være i stand til at arbejde længere er ikke en plan. Det er et håb, ” sagde hun til Slate .
At fortsætte med at arbejde er dog ikke kun en økonomisk beslutning. Mange pensionister siger det holde et job i en vis kapacitet til at holde deres sind skarpe, forblive fysisk aktive og opretholde en følelse af formål.
3. Ikke at have en plan for din fritid
Pensionister skal stadig være optaget. | iStock.com/Jacob Ammentorp Lund
I en kort e-bog til Amazon , skriver forfatteren Alex Potrero, at han mistede sin identitet, da han trak sig tilbage fra en hurtigt baseret karriere som udøvende myndighed i den føderale regering. ”Den største fejltagelse, jeg lavede, da jeg gik på pension, var at jeg ikke rigtig vidste, hvad jeg ville gøre med al min tid, efter at jeg faktisk var pensioneret,” skrev han. 'Jeg var vant til rutinen i et fuldtidsjob, og da jeg gik på pension, havde jeg ikke en rutine, der kunne erstatte den tilstrækkeligt.'
Mange mennesker, der stadig er på arbejde, drømmer om en pension, der inkluderer at sove i, læse en bog og bruge mere tid på stranden. Disse aktiviteter bliver dog hurtigt uopfyldelige, hvis de ikke suppleres med et socialt liv og en følelse af formål. 'Du har brug for en grund til at komme ud af sengen hver morgen, klæde dig på og gå og gøre noget,' Murphy fortalte CNBC .
Murphy bemærker, at mange mennesker, især mænd, mister mange af deres sociale forbindelser efter pensionering, fordi mange af deres venner er på arbejde. Inden du går på pension, skal du tage skridt til at styrke disse forhold uden for arbejdet eller give dig tid til at skabe nye forhold, inden du trækker stikket ud af din karriere. Det kan også være gavnligt for start en ny hobby eller to inden du går på pension, eller start en frivillig mulighed.
4. Planlægger ikke dine pensionsmål
Opnå dine mål, mens det går godt. | iStock.com/monkeybusinessimages
Rejser er ofte en nøglefaktor i mange menneskers pensionsplaner. Imidlertid er det vigtigt at få timing korrekt. Alt for ofte udsætter folk rejseplaner til senere, kun for at indse helbred eller andre faktorer, der forhindrer dem i at nyde det.
'Jeg har haft snesevis af klienter, der udsætter rejsen og har ventet til' tiden var inde 'for kun at lade sygdomme og andre livsproblemer forhindre dem i at gå på alle de ture, de udsatte i årevis,' sagde Jeff Rose , en certificeret finansiel planer hos Alliance Wealth Management i Carbondale, Illinois.
Så længe du har budgetteret til den rejse i første omgang og har en plan for ansvarligt at bruge dine penge, er det ikke nødvendigt at forsinke dine pensionmål. 'Der er to gange i pension: når du er sund, og når du ikke er,' Sagde Murphy . ”Planlæg derefter. Rejs og se hvad dit hjerte ønsker. Planlæg at gøre det i de første fem år af pensionen. Hvis du er sund nok til at rejse efter det, skal du overveje dig selv heldig. ”
5. Ikke tilpasse sig den krævede livsstil
Pensionering succes betyder at leve inden for dine midler. | iStock.com/Spotmatik
Selvom det er fantastisk at tage den længe ønskede tur til Alaska, anbefales det ikke altid at købe en yacht og opholde sig på femstjernede hoteller resten af dine dage - selvom din tidligere karriere tidligere har givet dig den luksus. Når lønsedlerne stopper, begynder du automatisk at leve et liv med en fast indkomst. Periode.
Mens pension giver dig mange luksusforhold som ekstra fritid, kræver det undertiden også en skalering - uanset om det er med hensyn til besiddelser eller udgifter. Dette kan være særligt vanskeligt for folk, der har haft utrolig succesrige karrierer og ikke er vant til at tilpasse deres livsstil til en mindre indkomst.
”De forestiller sig naturligvis et liv i pension, der er lige så overdådigt som da de blev ansat - forretningsrejser, der inkluderer femstjernede hoteller - mens pensionering i det virkelige liv for at passe deres økonomiske ressourcer kan kræve, at de ændrer sig deres standarder og ændrede forventninger, ” Elywn fortalte CNBC . 'Denne justering kan ofte være en udfordring for succesrige forretningsfolk.'
6. Tegning af social sikring for tidligt
Det er ofte bedst at forsinke udbetalinger. | iStock.com/photojournalis
For at høste mest udbytte af din pension er det vigtigt at blive vidende om dine fordele efter arbejdet. Det kan omfatte at vide, hvordan din pension fungerer, beregne din forventede indtægt fra investeringer og lære, hvordan du vil blive dækket gennem Medicare. Men især bør denne pensionsuddannelse omfatte at vide, hvornår det er bedst at begynde at trække fra din socialsikringskonto.
Afhængigt af socialsikring kan alle dine pensionsomkostninger være katastrofale, og du kan høste flere penge, hvis du forsinker dine udbetalinger. ”Mange mennesker har opfattelsen af, at social sikring vil tage sig af dem,” fortæller Clarence Kehoe, administrerende partner i regnskabsfirmaet Anchin, Block & Anchin. USA i dag . Oprindeligt skulle det supplere en tredjedel af din pensionsindkomst sammen med personlig opsparing og pension (som stort set ikke eksisterer i dag.) Med andre ord skulle det aldrig være den fulde finansiering til dine gyldne år.
Hvis du har dårligt helbred eller er i økonomiske forhindringer, skal du muligvis begynde at stole på social sikring, så snart du er i stand til det. Men hvis du kan holde ud, kan belønningen være betydelig. ”Fra mit perspektiv er de fleste bedre tjent med at vente til tættere på 70 for at aktivere socialsikringsydelser. Forskellen i udbetaling selv fra 68 til 70 år er ofte så meget som $ 1.000 pr. Måned, ”Jason Flurry, en certificeret finansiel planlægger hos Legacy Partners Financial Group i Woodstock, Georgia, fortalte CNBC .
Som med al økonomisk planlægning vil din situation være unik. Det Social Security Administration tilbyder flere tip, der hjælper dig med at beslutte, hvornår du skal begynde at trække socialsikringsydelser.
7. Pensionerer ikke tidligere
Mange mennesker ønsker, at de var gået på pension, mens de stadig havde deres helbred. | iStock.com/monkeybusinessimages
Ja, den mest logiske visdom siger, at pensionering så sent som muligt kan være en økonomisk fordel. Nogle pensionister, der omhyggeligt lavede en plan for deres gyldne år, siger imidlertid, at deres eneste fortrydelse ikke går på pension tidligere. Ifølge Time , halvdelen af pensionister i alderen 62 til 70 med mindst $ 100.000 i aktiver ønsker, at de var gået på pension tidligere.
”Efterhånden som folk bliver ældre, indser de, at de i løbet af tiden lige før de gik på pension stadig havde så meget energi” som de gjorde i årene i løbet af deres karriere, fortalte David Cruz, senioradministrerende direktør i New York Life, Time. Efterhånden som energien aftager, fortryder pensionister undertiden, at de spilder den potentielle fritid, når de kunne have brugt det sammen med familien, rejser eller opfyldt andre pensionsmål med fuldt helbred.
Bottom Line Inc. rapporterer, at mange pensionister naturligvis bruger mindre under deres pension, end de gjorde i tidligere år. De sparede dollars kunne have oversat til en tidligere pensionsalder uden engang at indse det. Så længe der tages højde for dine sundhedsudgifter, bruger de fleste ældre amerikanere mindre på varer og tjenester, når de bliver ældre, hvilket kan give dig mulighed for at nyde et stort antal år i sund pensionering.
8. Ikke nedskæringer tidligere
Pensionister har sandsynligvis samlet mange ejendele, de ikke har brug for. | iStock.com/csfotoimages
hvor meget er Anthony Davis værd
Mange pensionister flytter til sidst ind i et mindre hjem, begynder at videregive mindesmærker til familiemedlemmer eller sælge de ejendele, de ikke længere har brug for. Efter at have gjort det, siger mange, at de ønsker, at de havde ophævet deres liv tidligere.
”Det er så befriende at være fri for alt det fremmede,” fortalte en pensionist Bottom Line Inc. . 'Jeg ville bare ønske, at jeg havde gjort det, da jeg var 50 i stedet for 70 ... ja, faktisk ville jeg ønske, at jeg aldrig ville have købt de fleste af de ting i første omgang.'
Ved at belaste sig fra store boliger eller bjerge af ubrugte genstande giver pensionister den ekstra fordel ved at lægge disse midler i retning af deres pensionsopsparing. Et par tusinde dollars ville ikke være en spilskifter, men kunne frigøre budgettet til rejser eller andre fritidsinteresser.
Den eneste forsigtighed her er at holde på økonomiske dokumenter eller filer, der er relateret til et tidligere erhverv, såsom en læge eller tandlæge. Kiplinger foreslår, at nogle af disse er påkrævet ved lov, mens andre (såsom tidligere skatteregistreringer eller dokumenter fra et boligforbedringsprojekt) kan være nødvendige år senere.
9. At tage en udslæt bevægende beslutning
Sørg for at være tilfreds med store beslutninger. | iStock.com/omgimages
At beslutte, hvor de gyldne år skal udleveres, kan være en hård beslutning, især hvis din familie er spredt. Du kan måske samle op og flytte for at være i nærheden af dine børn og børnebørn, kun for at blive skuffet, når det ikke er det Norman Rockwell-maleri, du havde forestillet dig. På bagsiden kan du muligvis fortryde de tabte år, hvis du beslutter dig for at flytte, kun for at finde ud af, at det er for sent at flytte, når dit helbred falder.
Uanset hvad, fortalte mange bedsteforældre New York Times det var vigtigt at evaluere deres egne sociale forbindelser, inden de flyttede og helt stole på deres familie for at udfylde dette hul. Evaluering af dine relationer med dine voksne børn og etablering af sunde grænser, hvis du nærmer dig, er afgørende.
Hvis du i stedet vælger at flytte til et varmere klima i pension, Foreslår Kiplinger tage mindre skridt inden du sælger dit hjem og dine ejendele for at flytte til Sarasota. Virksomheden foreslår at tage udvidede ferier inden pensionen for at sikre, at du kan lide miljøet, folket og det nye sted, inden du forpligter dig fuldt ud. Ellers kan du ende som rækken af pensionister, der flytter, kun for at flytte igen, når pensioneringsdestinationen ikke opfyldte.
10. Afhænger for meget af gæld i peak-indtjeningsår
Betal disse kreditkort, før du har en fast indkomst. | iStock.com
Et årti eller deromkring før pensionering kan være en afgørende tid at spare. Regeringen tillader mere aggressiv opsparing på dine pensionskonti, og du tjener sandsynligvis de største lønsedler i din karriere. Disse gyldne muligheder vil imidlertid blive spildt, hvis du lever over dine midler inden pension eller lever af lånte kontanter gennem kredit.
At betale kreditkort eller andre former for gæld kan være en svækkende opgave og sker ofte på bekostning af dine opsparingskonti. At leve af lånte penge i dine år før pensionen betyder, at du har meget mindre at leve af, når du beslutter at forlade arbejdsstyrken.
”Folk går ud og lever på kreditkort,” sagde Kehoe USA i dag . 'Det er en frygtelig måde at tilbringe og leve på.' Selvom det er sund fornuft, ignoreres det ofte. Desuden vil vanen med at leve over dine midler ikke være lettere at bryde, når du er pensioneret. En fast indkomst vil dog gøre det endnu vanskeligere at betale de overdrevne faner, du lægger på plastik.
11. Ikke regnskab for skat
Skatter kan være komplekse ved pensionering. | iStock.com/alfexe
Du betaler skat på alt, lige fra det tøj du køber til det hjem, du bor i, og den indkomst du tjener. Ikke at tage højde for disse ekstra omkostninger kan være en kæmpe fejl, når det kommer til pensionering.
Dette gælder især, når det kommer til udbetalinger fra dine pensionskonti. Mest bemærkelsesværdigt betaler du store skatter på udbetalinger fra 401 (k) s og IRA-konti, hvis du tager pengene inden du når de kvalificerede aldre. Tilbagekaldelse af midlerne vil typisk pådrage sig en form for skat , selvom de kan afhjælpes med de rigtige økonomiske strategier.
'Pensioneringsplanlægning, især tilbagetrækning, kan være som en Rubiks terning,' sagde Kirk Cassidy, medformand for Senior Planning Advisors i Farmington Hills, Michigan. Washington Post . ”Du kan løse den blå side, så har du et problem med den orange side. Det kan være komplekst. Vi vil sikre os, at vi tager distributioner fra den rigtige kilde på det rigtige tidspunkt i de rigtige aldre. ”
Skatter er en anden ting at tænke på, når du overvejer at flytte. Nogle stater har lavere skatter end andre. Det påvirker ikke dine pensionsfordelinger, men det kan betyde lavere ejendom og moms, hvis du vælger den rigtige placering.
12. At tage de forkerte beslutninger for overlevende ægtefæller
Tag sundhed i betragtning. | iStock.com/ckellyphoto
Finansielle beslutninger i pension skal i sidste ende redegøre for den begivenhed, at din ægtefælle kunne overleve dig, og planlægge for enhver mulighed. Dette er især relevant for pensionister, der indløser en pensionscheck.
Typisk tilbyder pensioner en større månedlig check for en engangsydelse sammenlignet med en udbetaling for en efterladterente. Men hvis modtageren dør før deres ægtefælle, modtager ægtefællen slet ikke nogen fordel.
'Nogle af de mennesker, der har taget fordelene ved et enkelt liv, var ikke så sundt,' sagde Aaron W. Smith ved A.W. Smith Financial Group i Glen Allen, Virginia, fortalte Washington Post . ”Men den elskede havde et bedre helbred. Det efterlader den elskede uden pension resten af livet. ”
13. Får ikke professionel økonomisk rådgivning tidligere
Professionel rådgivning kan gøre hele forskellen. | iStock.com/Edward Bock
Med antallet af økonomiske tip tilgængelige online og i velrenommerede bøger og andre ressourcer er det muligt at etablere sunde økonomiske vaner og strategier alene. At få en second opinion fra en professionel rådgiver gør dog aldrig ondt.
At vente på at få dette råd kan dog betyde, at du mangler huller i din opsparingsplan, som en ekspert vil få øje på. Selvom du ikke er stolt af dine besparelser, når du er yngre, lønner det sig at få en ekspertudtalelse tidligt.
'En af de største [beklager] er,' Jeg ville ønske, jeg var kommet for at se dig, eller en som dig, for mange år siden, 'sagde Smith til Stolpe . ”Jeg kom ikke for at se dig, fordi det ikke var vigtigt på det tidspunkt. Jeg blev skræmt, eller jeg var flov over, hvor jeg var. ”
Følg Nikelle videre Twitter .
Mere fra The Cheat Sheet:
- 10 pensioneringsstatistikker, der vil skræmme skiten ud af dig
- Vil du have en tidlig pensionering? 4 måder at afslutte dit job hurtigere
- Pensioneringskrisen: Statistik, som alle skal se
