Penge Karriere

Hvorfor en kredit på hjemmet kan være farlig

Hvilken Film Skal Man Se?
 
Kilde: Thinkstock

Kilde: Thinkstock

En kredit i hjemmet kan hjælpe i tider, hvor du har brug for at bygge bro over et økonomisk hul. Hvis du har midlerne til at tilbagebetale lånet, kan dette være et godt værktøj til finansiering af udgifter som f.eks. En boligrenovering. Nogle husejere befinder sig imidlertid tæt på, når deres HELOC nulstilles, og de opdager, at de ikke længere har råd til de nye månedlige betalinger.

RealtyTrac's HELOC Nulstil rapport afslører, at ca. 3,3 millioner HELOC'er, der blev taget ud under boligboblen mellem 2005 og 2008, vil blive nulstillet mellem 2015 og 2018. Ca. 56% af HELOC'erne i denne gruppe er betydeligt undersøiske. Den samlede belåningsgrad for alle udestående lån er 125% eller højere. Rapporten fortsætter med at sige, at 66% af HELOC-nulstillinger er i Californien, og den gennemsnitlige månedlige betalingsforøgelse for denne stat i løbet af de næste fire år er $ 215.

Hvis din HELOC er ved at nulstilles, eller hvis den allerede har gjort det, og du oplever økonomisk belastning, er der skridt, du kan tage, der kan give en vis lettelse. Bankrate's Senior Vice President og Chief Financial Analyst, Greg McBride, CFA, delte nogle nyttige tip med The Cheat Sheet om, hvad du kan gøre, hvis din HELOC-nulstilling forårsager modgang.


Snydearket: Hvad skal forbrugerne gøre, hvis de ikke har råd til betalinger, efter HELOC-nulstillingen?

Greg McBride: Der er et par skridt, du kan tage. Lige nu, med realkreditrenter nær en to-årig lav, er det alligevel en god mulighed for at refinansiere dit pant. Og du kan se på at rulle hjemmekapitalen til din realkreditfinansiering.

Der er et par andre handlingstrin, som folk kan tage. Hvis dette ikke er muligt, er en anden mulighed at refinansiere selve egenkapitalen. Det genstarter uret i den 10-årige trækningsperiode, men husk at du til sidst bliver nødt til at betale denne saldo tilbage. Og hvis du er i en position, hvor du har meget begrænset kapital, er du under vandet, eller du er uden arbejde, og du ikke kan kvalificere dig til nogen refinansiering, skal du kontakte din långiver og se, om de kan forlænge tilbagebetalingstiden til minimere betalingsforhøjelsen. På lang sigt vil det koste dig mere, fordi du betaler det over en længere periode. Men fordelen er, at betalingschok ikke vil være så alvorligt.

hvor gik danny manning på college
Kilde: RealtyTrac

Kilde: RealtyTrac

CS: Hvorfor er HELOC-nulstillinger så problematiske nu?

GM: Hvad der gør dette problematisk nu er det faktum, at disse nulstillinger, vi vil se i år, og de næste par år er på egenkapitallinjer, der blev taget under go-go-dagene med boligboomen, da kredit var virkelig billig og egenkapital var let at komme forbi. Så der var en større tendens for folk til at bruge disse penge og samle en stor balance; og denne balance skal nu tilbagebetales. Vi har ikke været i et miljø i de sidste 10 år, hvor folk gør en hel del fremskridt og betaler denne balance ned. Så derfor er det mere af et problem nu, fordi der er så mange mennesker, der optog lån til boligkapital og sandsynligvis tog det ud af de forkerte grunde og ikke har gjort nogen fremskridt med at betale det tilbage.


CS: Hvilke forbrugere er ikke ideelle kandidater til en HELOC?

GM: Hvis du ikke har en demonstreret track record for at kunne spare penge, er det sidste, du skal gøre, at låne mere, især hvis du bruger dit hjem som sikkerhed. Du skal være disciplineret med at låne mod egenkapitalen i dit hjem, for ellers kan du komme i problemer. Du kan samle en stor saldo, og det begrænser virkelig din samlede økonomiske fleksibilitet og sætter dig også i et bind på det tidspunkt, hvor du muligvis har brug for kreditten, eller når det er tid til at betale det tilbage.


CS: Hvilke forbrugere kan drage fordel af en HELOC?

GM: Der er mange kloge personer, der ser på en egenkapitallinje som en billig kapitalkilde. Renterne er lave, renten er ofte fradragsberettiget, og det er en meget billigere kilde til midler end at afvikle andre investeringer.

tammy bradshaw hvor gammel er hun

Mere fra Personal Finance Cheat Sheet:

  • Sådan planlægger du din flugt fra gæld
  • 5 måder at dræbe zombiegæld på
  • 4 af de sikreste kreditkort, du kan få i disse dage