Penge Karriere

9 løgne, du er blevet fortalt om social sikring

Social Security Administration kontor i San Francisco, Californien Justin Sullivan / Getty Images

Social sikring er kernen i det amerikanske pensionssystem. Næsten 40 millioner pensionerede amerikanere modtager en gennemsnit på $ 1.335 om måneden fra programmet. For 64% af pensionisterne udgør den check, de modtager, mere end halvdelen af deres samlede indkomst . Uden denne pensionsydelse ville mange af de ældste amerikanere være fattige.

Alligevel forbliver social sikring på trods af dens betydning et program, der er indhyllet i forvirring og mysterium. Hvornår Massachusetts gensidige livsforsikringsselskab spurte folk i 2015 om nogle grundlæggende fakta om social sikring, kun 28% fik en bestået karakter. Undersøgelsen på 1.500 personer afslørede forvirring om, hvem der kunne kræve ydelser, hvad den fulde pensionsalder var, og om du kunne arbejde og få fordele på samme tid.

At blive forkert informeret om, hvordan social sikring fungerer, koster pensionister. 'Amerikanere, der mangler den rette viden og information om social sikring, kan bringe deres pensionsplanlægning i fare,' sagde Phil Michalowski, vicepræsident i U.S. Insurance Group, MassMutual, i en erklæring. 'Faktisk kan mange efterlade socialsikringspensionsydelser, de har ret til, på bordet eller antage forkert, hvilke fordele der kan være tilgængelige ved pensionering.'

Hvor kommer disse myter om social sikring fra? Mens det grundlæggende i social sikring er ret ligetil (arbejde, betale skat, få penge, når du går på pension), er djævelen i detaljerne. Forvirring om, hvordan man tjener fordele, hvor meget du kan få, og det bedste tidspunkt at gå på pension er overflod. Politikere og medierne tilføjer forvirringen, når de fremsætter dramatiske - og undertiden falske - udsagn om den fremtidige sundhed inden for social sikring. I nogle tilfælde kan tro på de løgne, du hører om social sikring, få dig til at lave planlægningsfejl, der bringer din fremtidige økonomiske sikkerhed i fare.

Her er ni af de største whoppers, du vil høre om social sikring.

1. Du har en personlig social sikringskonto

Demonstranter viser deres støtte til social sikring Alex Wong / Getty Images

Omtrent en tredjedel af amerikanerne tror, at de penge, de betaler til socialt, går ind på en personlig konto, ifølge en 2014 Pew Research-undersøgelse . Det er en misforståelse af, hvordan social sikring fungerer. De bidrag, du yder, går ikke ind i en låsekasse med dit navn på, hvor de sidder og tjener interesse, indtil du er klar til at gå på pension. I stedet går pengene ind i en general hjælpe fond , og bruges derefter til at betale fordele til nuværende og fremtidige pensionister. Når du går på pension, kommer de penge, du modtager, fra bidrag fra dem, der i øjeblikket arbejder.

”Social sikring er ikke som en 401 (k) eller endda en traditionel finansieret pensionsplan. Dine bidrag udbetales straks til nuværende begunstigede, ”forklarede Erik Carter fra Financial Finesse i en artikel til Forbes .

Social Security Administration holder styr på, hvor meget du tjener hvert år. Når du går på pension, beregnes din ydelse ud fra de 35 arbejdsår, hvor du tjente flest penge. (Din tidligere lønninger er indekseret for at bringe dem i tråd med det nuværende lønniveau.) Brug socialsikringen for at få en idé om, hvad dine fordele kan være, når du går på pension. værktøj til estimering af pension .

2. Private konti er et bedre alternativ til det nuværende sociale sikringssystem

Mand vander sit pengetræ | Kilde: iStock

For at være retfærdig er denne mindre af en myte og mere af et meget debatteret emne. Privatisering af social sikring svæves periodisk som en måde at redde det, som nogle ser som et svigtende system. Tidligere præsident George W. Bush var en stor tilhænger af en sådan plan og argumenterede i sin 2004 Unionens adresse at 'Yngre arbejdstagere skal have mulighed for at bygge et redeæg ved at gemme en del af deres socialsikringsafgifter på en personlig pensionskonto.'

Anthony davis højde i gymnasiet

Bushs forslag var kontroversielt og gik i sidste ende ikke nogen steder. Men nogle argumenterer stadig for det lade folk investere hele eller en del af deres sociale sikring ville øge folks besparelser og føre til en mere sikker pensionering. Andre hævder, at en sådan strategi er bare for risikabelt givet volatilitet på aktiemarkedet, og hvor dårligt mange amerikanere er ved at styre penge.

3. Yngre arbejdere får ikke en krone

Mand, der viser sine tomme lommer Kilde: iStock

Dommedagspersoner hævder undertiden, at socialsikring er ved at gå i stykker. Yngre arbejdere får muligvis aldrig deres fordele, advarer de, og fremtidige pensionister kan se deres kontrol afskåret. Men fremtiden for social sikring, selvom den ikke ligefrem ser lyserød ud, er ikke helt så dystre.

'Ideen om, at programmet vil' løbe tør for penge 'eller' går i stykker ', er en zombieløgn, en der fortjener at få hovedet af med et hurtigt stykke Michonne's katana,' Paul Waldman fra The American Prospect skrev i Washington Post .

Det er rigtigt, at nuværende arbejdstagere betaler mindre i trustfonden, end der udbetales til pensionister. I 2035 er reserverne i trustfonden det forventes at løbe tørt . På det tidspunkt kunne socialsikringen betale omkring 77% af de forventede ydelser til pensionister fra den indkomst, den modtager fra folk, der i øjeblikket arbejder. Det er åbenbart ikke en god situation, men fremtidige pensionister vil stadig få nogle penge - lige så ikke så meget som de blev lovet.

4. Du skal være borger for at få fordele

Amerikansk visum og socialsikringskort | Kilde: iStock

Forudsat at du har arbejdet i mindst 10 år, er lovligt i USA og opfylder alle de andre krav, kan du kræve socialsikringsydelser, når du går på pension, uanset om du er statsborger eller ej . Selv ikke-arbejdende ægtefæller til ikke-borgere kan muligvis få fordele. I nogle tilfælde kan ikke-borgere endda modtage fordele, hvis de er det bor ikke længere i USA

Selvom du ikke har arbejdet i 10 år i USA, kan du muligvis få kredit for arbejde, du har udført i et andet land, hvis det har en totalaftale med USA, ifølge Investopedia . Disse lande inkluderer, men er ikke begrænset til, Australien, Storbritannien, Japan og Tyskland.

Alligevel mente 75% af de mennesker, der blev undersøgt af MassMutual, at du skal være amerikansk statsborger for at få sociale sikringsydelser. Millioner af lovlige indvandrere, der ikke er statsborgere, afskærer sig måske fra fordele, de har ret til på grund af denne forvirring. For at finde ud af, om du muligvis er berettiget til sociale ydelser, kan du bruge SSA'erne Værktøj til screening af fordele eller kontakt SSA direkte.

5. Pensionsalderen er 65 år

Pensionering forude | Kilde: iStock

Ikke nøjagtigt. Selvom 71% af de adspurgte af MassMutual mente, at pensionsalderen var 65 år, varierer den alder, hvor du kan kræve fulde pensionsydelser, afhængigt af hvornår du blev født.

For folk født i 1937 eller tidligere, fuld pensionsalder er 65 år . Hvis du blev født mellem 1938 og 1959, varierer den fulde pensionsalder mellem 65 og 2 måneder og 66 og 10 måneder. For alle født efter 1960 er fuld pension 67.

Uanset hvornår du blev født, kan du begynde at kræve tidlige ydelser i en alder af 62. Men hvis du hævder tidligt, reduceres din månedlige ydelse med 20% til 30%. Hvis du venter til 70 år med at kræve social sikring, kan du øge din månedlige ydelse med mere end 30%.

6. Du kan ikke få fordele, hvis du aldrig har arbejdet

Tom socialsikringskontrol køres gennem en printer på US Treasury-trykfaciliteten

Social sikringskontrol | William Thomas Cain / Getty Images

Selvom du aldrig har arbejdet en dag i dit liv, kan du muligvis stadig få fordele fra socialsikring. Ikke-arbejdende ægtefæller kan modtage op til 50% af deres ægtefælles ydelsesbeløb. Du kan begynde at kræve ydelser, så snart din ægtefælle arkiverer, og du kan fortsætte med at modtage ydelser efter hans eller hendes død. Du kan endda få fordele, hvis du er skilt og ikke er gift igen. Din tidligere ægtefælle ved ikke engang, at du har indgivet fordele i henhold til deres rekord.

Hvad hvis du aldrig var gift og ikke er berettiget til pensionering på egen hånd? Selvom du ikke er i stand til at piggyback på en ægtefælles arbejdsoptegnelse, er du muligvis berettiget til Supplerende sikkerhedsindkomst . Dette program giver kontante fordele til personer med lav indkomst, der er blinde, handicappede eller over 65 år.

Disse regler betyder, at langt størstedelen af ældre amerikanere er i stand til at få noget fra socialsikringen. I 2010 skønnede Social Security Administration (SSA) kun 4% af befolkningen mellem 62 og 84 ville aldrig modtage ydelser.

7. Du bør kræve social sikring, så snart du kan

Kathleen Casey-Kirschling, landets første Baby Boomer, indgiver sin pension til socialsikring den 15. oktober 2007 i Wasington D.C. Mark Wilson / Getty Images

Det er fristende at kræve social sikring, så snart du er berettiget. Men det bedste tidspunkt at indgive fordele afhænger af din situation. Hvis du har helbredsproblemer, ikke kan arbejde og har lidt i besparelser, har du muligvis ikke anden mulighed end at begynde at kræve i en alder af 62 år, selvom det beløb, du modtager hver måned, vil være lavere, end hvis du ventede. Men hvis du har råd til at udsætte fordele indtil 65 eller endda 70, får du en større check hver måned. I betragtning af at folk generelt lever længere, er det ofte et klogt skridt at holde ud med at anmode om ydelser.

”Jo længere du venter, jo større beløb får du hver måned,” sagde Michael Lonier, pensionistledelsesanalytiker og leder af Lonier Financial Advisory. ThinkAdvisor . Ikke desto mindre starter ca. 40% af befolkningen social sikring, så snart de er berettigede, ifølge Center for pensioneringsforskning på Boston College.

Mange finansielle eksperter råder til at vente så længe som muligt på at kræve dine fordele og hævder, at du tjener et garanteret afkast på din 'investering' for hvert år, du venter. Men nogle hævder at hævde med det samme giver dig flere økonomiske muligheder, som at bruge socialsikringsindkomst til at leve videre i de første år af din pension og lade dine andre pensionsopsparinger være uberørt.

”At vente vil gøre din indkomst større, men socialsikringspensionsydelser kan ikke efterlades ud over en ægtefælle,” sagde Paul Tully, en finansiel rådgiver og grundlægger af Eagle Wealth Strategies. Wall Street Journal . 'En portefølje, der har været brugt som bankkonto i otte år, har mindre kapital at vokse på i de resterende år, samt mindre kontanter til rådighed til nødsituationer eller særlige udgifter.'

8. Du kan arbejde og indsamle fulde sociale sikringsydelser

'Betaldag' Post-It-note | Kilde: iStock

Denne er halvt sand. I 2016 modtog den gennemsnitlige pensionist ca. $ 1.300 pr. Måned fra Social Security. Mange supplerer deres socialsikringsindkomst ved at arbejde. Faktisk kommer 33% af pensionisters indtægter fra indtjening, ifølge SSA .

At arbejde og samle fordele på samme tid er helt fint. Men du får muligvis ikke din fulde fordel, hvis du trækker en lønseddel. 'Hvis du er yngre end fuld pensionsalder og foretager mere end den årlige indtjeningsgrænse, reducerer vi din fordel,' forklarede SSA . I 2016 var den årlige indtjeningsgrænse $ 15.720. Når du har nået fuld pensionsalder - det er 67 for alle født efter 1960 - kan du arbejde og få dine fulde fordele på samme tid.

Mens dine sociale sikringsydelser reduceres, hvis du stadig arbejder, er de ikke væk for evigt. Du får dem tilbage, når du når fuld pensionsalder. 'Hvis nogle af dine pensionsydelser er tilbageholdt på grund af din indtjening, vil din månedlige ydelse stige fra din fulde pensionsalder for at tage højde for de måneder, hvor ydelserne blev tilbageholdt,' ifølge SSA .

9. Social sikring er en Ponzi-ordning

Bernard Madoff ankommer til Manhattan Federal Court

Bernard Madoff, der kørte historiens største Ponzi-ordning, ankom til Manhattan Federal Court den 12. marts 2009 i New York City. | Stephen Chernin / Getty Images

Du vil undertiden høre folk afvise social sikring som en Ponzi-ordning . De sammenligner programmet med den berømte investeringssvig begået af Charles Ponzi i 1920. I en ponzi-ordning lokkes investorer med løfter om store afkast med lille risiko. I virkeligheden findes der ingen investeringer. I stedet betales den første gruppe af investorer med penge indsamlet fra en anden gruppe af investorer og så videre. Når puljen af investorer tørrer op, kollapser ordningen.

På overfladen har social sikring en del lighed med en Ponzi-ordning, da dagens arbejdstageres indtjening bruges til at betale ydelser til dem, der allerede er pensionerede. Men der er vigtige forskelle mellem de to, som beskrevet i dette Politifact-artikel . For den ene er ingen i mørket om karakteren af social sikring. Programmet er gennemsigtigt med hensyn til den måde, det finansieres på, og status for dets økonomi. En Ponzi-ordning afhænger af investorernes uvidenhed om at overleve. Plus, så længe regeringen kan kræve, at folk betaler skat, vil der stadig være en kilde til ny indkomst, selvom det måske ikke er nok til at opfylde de lovede udbetalinger. Med en Ponzi-ordning vil folk til sidst kloge op og stoppe med at investere, hvilket får alt til at falde fra hinanden.

”Hvad der gør en Ponzi-ordning til en Ponzi-ordning er, at det er et kæmpe svindel. Folk tror, de investerer i poststempler. Deres penge investeres faktisk i ingenting. Omvendt inden for social sikring er det helt klart, hvad der foregår, ”skrev Ezra Klein i en artikel til Washington Post .

Følg Megan videre Facebook og Twitter