Penge Karriere

Sådan skal du spare til pension, hvis du ikke har en 401 (k)

Hvilken Film Skal Man Se?
 
protest til fordel for arbejdstager

Mange arbejdere får ikke pensionsydelser, såsom en 401 (k), fra deres arbejdsgivere. | Kevork Djansezian / Getty Images

Millioner af amerikanere står over for en pensionskrise, og det er ikke deres eget skab. Selvom eksperter i personlig økonomi elsker at snakke folk, der ikke sparer til fremtiden, er deres velmenende råd om at bidrage så meget som muligt til din virksomheds 401 (k) plan dybest set ubrugelig for mange arbejdere. Det er fordi kun 14% af alle arbejdsgivere tilbyder en 401 (k) eller lignende bidragsbaseret pensionsplan, Bloomberg rapporteret.

Ikke overraskende var store arbejdsgivere langt mere generøse med pensionsydelser end mindre virksomheder. Færre end halvdelen af ​​virksomheder med under 100 ansatte tilbyder en 401 (k), afslørede analysen af ​​indkomstskattedata fra forskere fra US Census Bureau. Mere end 80% af arbejdsgivere med 500 ansatte eller derover yder pension til deres arbejdstagere. Fordi store virksomheder ansætter langt flere mennesker end små, betyder det, at 79% af befolkningen i USA har mulighed for at bidrage til en 401 (k) eller lignende plan. (Om de har råd til det er et helt andet spørgsmål.)

Stadig efterlader det 21% af arbejdstagerne ude i kulden, når det kommer til at bruge det mest populære pensionsopsparingskøretøj derude. Har disse mennesker brug for at opgive ideen om pensionssikkerhed? Skal de planlægge at arbejde, indtil de falder døde eller begynder at lagre dåse i stedet for pension? Næsten.

Ikke at være i stand til at bidrage til en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan er en ulempe, men det er en, du måske er i stand til at overvinde. Selvom du ikke har en 401 (k), kan du tage følgende 11 trin for at forberede dig på pension.

1. Dobbelttjek din fordelspakke

Dokumenter til medarbejderfordele

Gennemgå din medarbejderfordelepakke for at se, om du har en pensionsplan på arbejdspladsen. | iStock.com

Du tror, ​​du ikke har en 401 (k) på arbejde, men er du sikker? Mange arbejdere tilmelder sig ikke deres pensionsplan, fordi de ikke ved, at den eksisterer, rapporterede Bloomberg.

Inden du begynder at overveje 401 (k) alternativer, skal du sørge for ikke at gå glip af en mulighed, der ligger lige foran dig. Gennemgå papirarbejdet, du modtog den første dag, tjek medarbejderhåndbogen eller tal med HR, hvis du ikke er sikker på, om der tilbydes en plan.

hvor længe har Terry Bradshaw været gift

Du har muligvis overset oplysningerne om pensionsplanen, da du oprindeligt blev ansat. Virksomheden kunne have tilføjet pensionsydelser, siden du begyndte at arbejde. Eller planen kaldes måske ikke en 401 (k). Hvis du arbejder i en nonprofitorganisation, har du muligvis en 403 (b). Eller du har muligvis en simpel IRA eller SEP IRA, hvis du arbejder for en lille virksomhed.

Næste: Vær ikke bange for at tale op.

2. Tal med din arbejdsgiver

Multietnisk gruppe af forretningsfolk

Ingen pensionsplan på arbejde? Du kan muligvis overtale din chef til at tilføje fordelen. | iStock.com/IPGGutenbergUKLtd

Selvom din virksomhed i øjeblikket ikke tilbyder en 401 (k) eller anden pensionsplan, går alt ikke tabt. Kontakt din chef eller HR, og lad dem vide, at dette er en fordel, du gerne vil have dem til at tilbyde. Du vil gerne have et overbevisende argument for, hvorfor en plan er en god idé, før du gennemgår emnet.

Du kan muligvis pege på beviser for, at bedre fordele gør det lettere at ansætte og fastholde arbejdere , eller sig sparing til pensionering også interesserer dine kolleger. Da mange arbejdsgivere bekymrer sig om omkostningerne ved at oprette en pensionsplan og overholde forskellige love, kan du pege dem på muligheder som f.eks. Simpel 401 (k) eller Enkel IRA , der er specielt designet til at gøre det lettere for små virksomheder at tilbyde deres arbejdstagere pensionsfradrag.

Næste: Tag sagen i dine egne hænder.

3. Opret en traditionel IRA

Person, hånd, indsættelse, mønt, ind, lyserød, piggybank

Du kan bidrage til en IRA for at øge din pensionsopsparing. | iStock.com/AndreyPopov

Hvis din arbejdsgiver ikke er åben over for ideen om at tilføje pensionsydelser, skal du strejke alene. For mange mennesker er den nemmeste måde at gøre dette på at oprette en IRA eller en individuel pensionskonto.

En traditionel IRA giver dig mulighed for at spare op til $ 5.500 om året til pensionering ($ 6.500, hvis du er over 50 år). Hvis du ikke har en pensionsplan på arbejde, er dine IRA-bidrag det fradragsberettiget . (Hvis du er gift, og din ægtefælle er dækket af en plan, og du ikke er der, er der bidragsgrænser.) Plus, din opsparing vokser skattefrit, indtil du begynder at foretage udbetalinger ved pensionering.

Det er ikke svært at oprette en traditionel IRA, selvom det kan være lidt forvirrende, hvis du er en nybegynderinvestor. Du bliver nødt til at starte med at finde ud af, hvor du kan åbne din konto. Banker, mæglere og robo-rådgivere tilbyder alle IRA'er. Kontominimum, investeringsmuligheder og omkostninger varierer. Tjek ud NerdWallet for en oversigt over valg til de bedste IRA-udbydere.

Hvis du er ny på at spare, kan en udbyder med lave eller ingen kontominimum og billige investeringsmuligheder være et godt sted at starte. Når du har oprettet din konto, kan du oprette automatiske overførsler til at finansiere den. Hvis dit mål er at maksimere dine årlige bidrag, vil du spare $ 458,33 pr. Måned.

4. Opret en Roth IRA

Forstørret ROTH IRA-besked

En Roth IRA genererer skattefri pensionsindkomst. | iStock.com/zimmytws

Roth IRA'er fungerer på samme måde som traditionelle IRA'er med en afgørende forskel: De penge, du bidrager med, kan ikke trækkes fra dine skatter. Til gengæld for at opgive skattefradraget i dag får du noget, der måske er endnu bedre: muligheden for skattefri indkomst ved pension. Roths har også et par andre frynsegoder, såsom straffefri tidlig tilbagetrækning af bidrag (dog ikke indtjening) og ingen krævede minimumsfordelinger i alderen 70½.

Ikke sikker på, om en traditionel eller Roth IRA er det rigtige valg? Det hele afhænger af, hvilken skatteklasse du tror, ​​du vil være i ved pensionering. Hvis du tror, ​​at dine skatter vil være højere i pension, end de er i dag, er en Roth et smart træk. Hvis du tror, ​​at dine skatter vil være lavere, når du går på pension, skal du gå med den traditionelle IRA.

En anden Roth-finurlighed: Hvis du tjener mere end $ 118.000 om året (hvis du er single) eller $ 186.000 (hvis du er gift og arkiverer sammen), vil du enten ikke være i stand til bidrage til en Roth eller kan kun bidrage med et reduceret beløb. Endelig kan du ikke fordoble IRA-bidrag. Du kan ikke spare mere end $ 5.500 i både en traditionel og Roth IRA i et givet år.

5. Se på mulighederne for selvstændige

lægge mønt i pensionen sparegris

At arbejde for dig selv er ingen undskyldning for ikke at spare til pension. | iStock.com

Er du chefen, der står i vejen for din pensionssikkerhed? Selvstændige arbejdstagere og ejere af små virksomheder har muligheder for at spare på pension ud over traditionelle IRA'er og Roth.

Hvis du arbejder for dig selv, skal du overveje a SEP IRA , som lader dig lægge op til $ 54.000 om året til pension. Eller du kan oprette en Kun 401 (k) . Bidragsgrænserne er ens, men du kan muligvis spare mere på grund af lidt forskellige regler for disse bidrag.

Hvis du er selvstændig og overvejer at oprette en pensionsplan for din virksomhed, skal du tale med en finansiel professionel. De kan lede dig gennem fordele og ulemper ved de forskellige muligheder, især hvis du har ansatte.

Selvom din virksomhed er en sidegig ud over dit fuldtidsjob, kan du stadig oprette en pensionsplan. At skovle en stor del af dine sidegigpenge ind på en skattefordelt pensionskonto, såsom en SEP IRA, kan hjælpe med at kompensere for ikke at have en sådan plan på dit fuldtidsjob.

6. Overvej ægtefællens IRA

Samme køn kvindelige par sidder med deres søn og hund

Du kan bruge en ægtefælle IRA til at fordoble din årlige pensionsopsparing. | iStock.com/DGLimages

Nogle mennesker sparer ikke til pension, fordi deres arbejdsgiver ikke tilbyder en plan, mens andre ikke sparer, fordi de ikke arbejder. Normalt skal du have optjent indkomst for at bidrage til en pensionskonto, men IRS tilbyder en undtagelse for ægtepar, hvor en person tjener ringe eller ingen indkomst: den ægtefælle IRA.

Spousal IRA'er er dybest set de samme som en traditionel eller Roth IRA, bortset fra at den arbejdende ægtefælle kan bidrage med yderligere $ 5.500 om året på vegne af deres ikke-arbejdende ægtefælle. Hvis ingen af ​​jer har en pensionsplan på arbejdspladsen, er bidragene helt fradragsberettigede.

7. Max dine HSA-bidrag

Kvinde på apoteket, der køber medicin

En HSA er designet til at hjælpe dig med at dække udgifter til læge, men det kan også hjælpe dig med at spare til pension. | iStock.com/cyano66

Din arbejdsgiver har muligvis ikke en pensionsplan, men en anden af ​​dine medarbejderfordele kan give dig en måde at spare skattefri på pension: din højt fradragsberettigede sundhedsplan med en sundhedsopsparingskonto eller HSA.

En HSA giver dig mulighed for at afsætte $ 3.400 pr. År før skat ($ 6.750 pr. Familie) til dækning af udgifter til sundhed. Pengene vokser på kontoen skattefrit, og hvis du bruger midlerne til at betale for kvalificerede lægeudgifter, er udbetalinger også skattefrie. Og i modsætning til fleksible udgiftskonti er der ingen anvendelse-det-eller-taber-det-levering med en HSA. Så dine besparelser tilføjes over tid, forudsat at du ikke har en større sundhedskrise, der tvinger dig til at dræne kontoen.

I betragtning af at dine sundhedsudgifter sandsynligvis vil skyde i luften, når du bliver ældre, kan det være en fordel at afsætte nogle penge nu til at dække disse regninger smart træk . Og hvis du ikke har brug for pengene til sundhedsomkostninger, kan du foretage straffefri udbetalinger efter 65 år for at dække andre leveomkostninger.

8. Se på fast ejendom

hjem til salg

Investering i fast ejendom kan være en anden måde at spare på pension. | David McNew / Getty Images

Investering i fast ejendom er ikke for svag, men hvis du har maven til det, kan køb af ejendom øge din pensionssikkerhed. Forudsat at du er økonomisk stabil og har andre besparelser og investeringer, kan tilføjelse af en lejeejendom til din portefølje give en god indkomststrøm ved pensionering, CNBC rapporteret.

Ikke overraskende er investering i fast ejendom lidt mere kompleks end at yde månedlige bidrag til din IRA. Du bliver nødt til at spare til en udbetaling, have penge i reserve til at dække forskellige udgifter og være opmærksom på skatter. Du vil også være klog på, hvor og hvad du køber, og forberede dig på at håndtere hovedpine ved at være udlejer.

9. Gem den gammeldags måde

parmøde med finansplanlægger

En finansiel planlægger kan hjælpe dig med at vælge de rigtige investeringer, når du sparer til pension. | iStock.com

hvem spiller lamichael james for

Folk elsker 401 (k) og IRA'er på grund af de skattemæssige fordele, men de er ikke den eneste måde at spare på pension. Investering i en almindelig gammel investeringskonto er en anden måde at opbygge dit redeæg på. Sikker på, du får ikke trukket dine bidrag fra dine skatter, som du gør med en almindelig 401 (k). Men du behøver heller ikke bekymre dig om regler vedrørende udbetalinger og bidragsgrænser, hvilket er et stort plus for nogle mennesker.

Kapitalgevinstskat kan være et problem, hvis du investerer i pension uden for en 401 (k) eller IRA, især hvis du har høj indkomst. Men hvis du er i skatten 10% eller 15%, behøver du ikke betale nogen langsigtet kapitalgevinstskat, Bankrate forklaret. At arbejde med en erfaren revisor eller rådgiver kan hjælpe dig med at minimere dit skattepligt, hvis du sparer til pension uden for en 401 (k).

10. Dobbelttjek din socialsikringserklæring

Amerikanske socialsikringskort

Kontakt Social Security Administration for at sikre, at din indkomst er rapporteret korrekt. | iStock.com/marcusamelia

For mange amerikanere størstedelen af ​​deres pensionsindkomst kommer ikke fra personlig opsparing eller pension, men fra social sikring. Fordi det sandsynligvis vil være en kritisk kilde til pensionsindkomst for dig, er det vigtigt at sikre, at Social Security Administration beregner din forventet fordel korrekt. For at gøre det skal du tage et par minutter på at gennemgå din erklæring om social sikring. (Faktisk skal alle, uanset om de har en pensionsplan på arbejde eller ej, tage dette grundlæggende pensionsplanlægningstrin.)

Din erklæring inkluderer optegnelser over din årlige indtjening, som socialsikring bruger til at bestemme din fordel. Hvis din indkomst ikke er korrekt, kan du få færre penge, når du går på pension. Social sikring sender dig en erklæring hvert femte år, som du kan gennemgå, eller du kan gå online og Opret en konto for at kontrollere din erklæring. Hvis du finder en fejl, kan du kontakte Social Security Administration for at få den rettet.

11. Forsinkelse med krav om social sikring

Ansøgningsskema for sociale sikringsfordele med pen og briller

Hvis du kan holde ud med at kræve socialsikringsydelser, kan du få en meget større månedlig check. | iStock.com/photojournalis

Når det kommer til afkast på din pensionsopsparing, er der få - om nogen - garantier. Men hvis du nærmer dig pensionering, og dine besparelser nærmer sig kort tid, fordi du ikke har adgang til en arbejdsgiverbaseret plan, kan et træk gøre meget for at øge din økonomiske sikkerhed: udsætte krav om dine sociale sikringsydelser.

Selvom du kan begynde at tage dine sikkerhedssikkerhedsfordele så tidligt som 62 år, får du ret betydelig bump i din check, hvis du kan holde ud. Din check vil stige med 7% til 8% for hvert år, du venter, indtil du bliver 70 år. Folk, hvis fordele i alderen 62 ville være $ 1.875 om måneden, kunne få $ 3.300 om måneden, hvis de ventede, indtil de blev 70 for at begynde at få dem check, forklarede pensioneringsekspert Wade Pfau til Wall Street Journal .

Forsinkelse er den mest ligefremme måde at få mere ud af socialsikringen. Men afhængigt af din situation kan du muligvis få yderligere fordele. Skilte ægtefæller, der var gift i mindst 10 år og ikke har giftet sig igen, kan f.eks. Få fordele baseret på deres ekss arbejde. Hvis du tjente lidt penge under dit ægteskab, kan du få en meget større check ved hjælp af denne strategi. Enker og enkemænd kan kræve en efterladteydelse og derefter skifte til deres egen pension i 70 år, hvis sidstnævnte bliver større, Kiplinger forklaret.

Mere fra Money & Career Cheat Sheet:
  • 9 løgne, du er blevet fortalt om at spare til pension
  • 10 dumme arbejdspladsregler, som arbejdsgivere bør fjerne
  • Vil du være millionær? 10 dumme fejl, der holder dig fra din første $ 1 million