Hvad skal jeg gøre, hvis din pantlåneansøgning nægtes
Bekymret par | iStock.com
Uanset om det bliver afvist på en dato eller et lån, kan ingen lide at blive afvist. Men når du handler efter et nyt hjem, kan fornægtelse være særdeles hjerteskærende. Långivere afviser mellem 10% og 14% af prioritetsansøgningerne ifølge data fra Zillow . For en person, der allerede er mentalt flyttet hjem til deres drømme, er det et slag at finde ud af, at de ikke vil være i stand til at finansiere købet. Heldigvis betyder et afslag på pantlån ikke, at du sidder fast og lejer for evigt.
Når du først er over den oprindelige skuffelse over ikke at blive godkendt til dit lån, er det næste skridt at tage skridt til at løse de problemer, der får din ansøgning til at blive afvist. Start med at læse benægtelsesbrevet. Långivere skal sende dig denne meddelelse, hvis de ikke godkender dit lån, og det skal indeholde vigtige oplysninger om, hvorfor du er blevet afvist. Når du har disse oplysninger, kan du finde ud af, hvad du skal gøre for at blive godkendt.
Her er fem af de mest almindelige grunde til, at du måske nægtes et pant, sammen med hvad du kan gøre for at løse dit problem og opnå din drøm om at eje et hjem.
Problem: Vurderingen er for lav
Intet kan dræbe en ejendomshandel hurtigere end en vurdering, der er lavere end forventet. En bank vil ikke låne dig $ 300.000 til at købe et hjem, der kun er vurderet til $ 250.000. Hvis du ikke betaler dit lån, skal långiveren være sikker på, at den stadig kan sælge ejendommen for mere end det udestående pant. Heldigvis, hvis vurderingen kommer lavt tilbage, har du muligheder, og de behøver ikke at medtage overbetaling til dit drømmehus.
Løsning: Få en ny vurdering
Hjem med et 'salg afventende' skilt | Justin Sullivan / Getty Images
Når den aftalte salgspris og vurderingen ikke stemmer overens, kan du muligvis genforhandle handlen, især hvis sælgerne er motiverede. Du kan også appellere vurderingen, hvis du mener, at takstmanden bruger de forkerte comps, gik glip af vigtige hjemmeforbedringer eller beregnet firkantet optagelser forkert. Hvis vurderingsgenopretningen ikke giver dig de ønskede resultater, skal du overveje en anden långiver.
'Hvis du bliver afvist på grund af LTV (lån til værdi), er det altid værd at undersøge en ny långiver for at se, om du kunne få en ny vurdering,' sagde Mathew Carson, en mægler hos First Capital Group Inc. Bankrate . ”Mange af disse takstmænd skyder i mørket. Afhængigt af hvilket administrationsselskab långiveren bruger, kan vurderingen ændre sig meget. ”
Problem: Din kredit score er for lav
Dårlig kredit score iStock.com
En lav kredit score kan synke din pantlåneansøgning. Långivere ønsker ikke at give penge til risikable låntagere, og hvis du har en historie med ubetalte regninger eller et ton gæld, kan svaret på din anmodning om et lån være et stort fedt nej. Husk også, at den mindste kredit score for at købe et hus kan afhænge af typen af pant. Generelt har du brug for en score på mindst 580-620 for selv at få et pant. Scoringer, der er lave, vil dog normalt resultere i højere renter. Du har ofte brug for en kredit score over 700 for at modtage gunstigere realkreditrenter.
Løsning: Overvej en hurtig rescore
Formular for tvist om kreditrapport iStock.com
Når der er dårlig kredit mellem dig og et realkreditlån, skal du bumpe din score. Hvis du er tålmodig, kan du tage skridt til at reparere din kredit (som at betale gæld og ikke åbne nye konti) og ansøge om et par måneder igen. Men hvis tiden er afgørende, kan en hurtig rescore muligvis redde dagen.
Sig, at du lige har betalt en stor gæld, eller at der er en fejl i din kreditrapport. Din långiver kan anmode om, at et kreditbureau foretager en hurtig rescore for at få en bedre idé om din faktiske kreditværdighed. Processen tager normalt kun et par dage, så du er mindre tilbøjelig til at miste det hjem, du ønsker. Hurtig rescore får ikke en konkurs til at forsvinde eller løse de problemer, der er forårsaget af ægte kriminelle handlinger, men det kan være nyttigt for visse låntagere.
”Hvis du har midlerne til at betale din gæld og har en nuværende kredit score, der er relativt tæt på den score, som banken siger, du har brug for, kan det give mening at bede din långiver om at drage fordel af en hurtig rescore-mulighed for at spare penge på renter og gebyrer i det lange løb, ”ifølge Experian .
Problem: Banken mener, at du ikke tjener penge nok
Løn | iStock.com
Når en långiver beslutter, om de skal tilbyde dig et pant, ser de på, hvad forholdet mellem dine boligudgifter og din indkomst vil være. Generelt vil banker ikke have dig til at bruge mere end 28% af din indkomst før skat på dine pant- og boligforsikringsbetalinger. Hvis dine betalinger overstiger dette beløb, kan dit lån blive afvist. De ser også på din gæld-til-indkomst-ratio, som inkluderer dine pantbetalinger sammen med andre gældsbetalinger. Hvis du bruger mere end 43% af din indkomst på gæld, vil du sandsynligvis blive nægtet.
Løsning: Få bedre dokumentation
$ 100 regninger | iStock.com/halduns
Nogle gange er den eneste løsning på indkomstproblemet at tjene flere penge eller nedbetale gæld. Du vil måske bare låne mere, end banken tror, du har råd til. Men i andre tilfælde har du faktisk råd til betalingerne, og bedre eller mere omfattende dokumentation kan bevise det.
Sig, at du har indkomst fra en sidevirksomhed eller deltidsjob, lejeindkomst eller modtager underholdsbidrag. Sørg for, at banken kender den indkomst, så de kan medtage dem i deres beregninger. W2'er, en historie med regelmæssige bankindskud og skatteregistreringer hjælper. De, der tjener tipindkomst, skal rapportere det om deres skat. Hvis du skjuler din indkomst for onkel Sam, skjuler du den også for din realkreditudbyder.
Hvis du er selvstændig, kan banken også være skit over udlån. I så fald kan skatteregistreringer, der går flere år tilbage, resultatopgørelser og anden dokumentation hjælpe med at vise, at din indkomst er konsistent.
hvor gammel er mike golic jr
Problem: Din udbetaling er for lav
Sætte penge i en sparegris | iStock.com/dolgachov
Mange långivere vil kræve, at du lægger en forskud på mindst 20%, før de godkender dit pant. Men det kan være svært at komme til dette antal, især hvis du bor et sted, hvor boligpriserne er gennem taget. Hvis din udbetaling ikke rammer mærket, kan du få et afvisningsbrev.
Løsning: Overvej et lån med lave penge
Et Wells Fargo boliglånsskilt | Scott Olson / Getty Images
Selvom det er normen at lægge 20% ned, når du køber et hus, er der måder at købe et hus på, selv når du ikke har råd til en stor udbetaling. FHA-lån, VA-lån og USDA-lån er tilgængelige for låntagere, der ikke har så mange kontanter ved hånden. Nogle banker tilbyder også lån med lave penge. Tilskud til udbetalinger kan også hjælpe lav- og mellemindkomstkøbere med at bygge bro over kløften mellem deres opsparing og den udbetaling, der kræves for et lån.
Problem: Dine aktiver er ikke 'indkøbt og krydret'
Tom kontrol | iStock.com/Timurpix
Pludselig at deponere mange penge på din bankkonto og derefter ansøge om et pant er en opskrift på benægtelse. Bankerne vil spørge, hvor disse mystiske fonde kom fra. Specifikt vil de vide, at du ikke låner penge fra en anden bank eller person, da det at have et ekstra udestående lån kan gøre det vanskeligt at betale dit pant. For at få dit lån skal du vise, hvor pengene kom fra, eller lade det sidde på din konto i et stykke tid (mindst tre måneder, hvis ikke seks måneder), så de ikke hæver et rødt flag.
Løsning: Vent og dokumentér
Beregning af indkomst | iStock.com
Hvis du opbevarer dine nedbetalingsbesparelser i en skoboks, skal du sørge for, at penge når det til din bankkonto mindst 60 til 90 dage før du ansøger om dit pant, ifølge Quicken-lån . De fleste långivere vil se på kontoudtog i de sidste par måneder, men vender ikke længere tilbage end det. Hvis du modtager en gave fra dine forældre, rammer jackpotten i casinoet, solgte et stort aktiv eller lånte penge fra din 401 (k), skal du holde et papirspor, der viser, at pengene kom fra en legitim kilde og ikke skal betales tilbage.
Mere fra Money & Career Cheat Sheet:
- Vil du være som Warren Buffett? Brug mere tid på at gøre dette
- 7 grunde til, at du stadig ikke kan sælge dit hus
- 10 tricks Brug af bilsælger, som alle burde vide, hvordan man håndterer
